8月31日，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合发布《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》和《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》。


《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》明确：

*对于贷款购买商品住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例统一为不低于20%，二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例统一为不低于30%。

*首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率加20个基点。

*中国人民银行、国家金融监督管理总局各派出机构按照因城施策原则，指导各省级市场利率定价自律机制，根据辖区内各城市房地产市场形势及当地政府调控要求，自主确定辖区内各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例和利率下限。

*银行业金融机构应根据各省级市场利率定价自律机制确定的最低首付款比例和利率下限，结合本机构经营状况、客户风险状况等因素，合理确定每笔贷款的具体首付款比例和利率水平。



《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》明确：

*存量首套住房商业性个人住房贷款，是指2023年8月31日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的首套住房商业性个人住房贷款，或借款人实际住房情况符合所在城市首套住房标准的其他存量住房商业性个人住房贷款。

*自2023年9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人可向承贷金融机构提出申请，由该金融机构新发放贷款置换存量首套住房商业性个人住房贷款。新发放贷款的利率水平由金融机构与借款人自主协商确定，但在贷款市场报价利率（LPR）上的加点幅度，不得低于原贷款发放时所在城市首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。新发放的贷款只能用于偿还存量首套住房商业性个人住房贷款，仍纳入商业性个人住房贷款管理。

*自2023年9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人亦可向承贷金融机构提出申请，协商变更合同约定的利率水平，变更后的贷款合同利率水平应符合本通知第二条的规定。

*金融机构应严格落实相关监管要求，对借款人申请经营性贷款和个人消费贷款等贷款的用途进行穿透式、实质性审核，并明确提示风险。对存在协助借款人利用经营性贷款和个人消费贷款等违规置换存量商业性个人住房贷款行为的中介机构一律不得进行合作，并严肃处理存在上述行为的内部人员。

各金融机构要抓紧制定具体操作细则，做好组织实施，提高服务水平，及时响应借款人申请，尽可能采取便捷措施，降低借款人操作成本，确保本通知有关要求落实到位。

中国人民银行和金融监管总局各分支机构要将本通知立即转发辖内地方法人金融机构，督促贯彻执行，有效维护市场秩序。
通知自2023年9月25日起实施。此前相关规定与本通知不一致的，以本通知为准。


摘自知乎精彩评论：
1写这文件的，绝对是高手中的高手，让你体会到中文的博大精深，你们感受下这句:
但在贷款市场报价利率(LPR)上的加点幅度，“
【不得低于】【原贷款发放时】【所在城市】首套住房商业性个人住房贷款利率政策【下限】。
有限购政策的城市，全不在这个调整范围里。限定词划了个下限，最低不低于，赋予了当地政府的自主权力。
当然，这次也有收益群体的，最大的受益群体是，当时认房认贷搞成二套，但其实按现在能符合首套的，可以把加点给降下来，其他基本上没几个能降的。
核心是所在地首套标准，能不能追溯，不能就别想了，能就降，深圳认房不认贷是自8月31日，所以没影响。

2简单来说，比如，当时本市政策利率是4.9%，但是银行普遍执行上浮20%。所以签订是5.88%利率。转换为LPR以后，随着降息利率已经下降到5.28%了。那么新政策出来，明年利率最低是能到4.9%（新发放贷款的利率水平由金融机构与借款人自主协商确定，但在贷款市场报价利率(LPR)上的加点幅度，不得低于原贷款发放时所在城市首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。）因为不得低于当时的政策利率。下降幅度——应该最多是38个基点。


3自主协商确定，但在贷款市场报价利率（LPR）上的加点幅度，不得低于原贷款发放时所在城市首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。我们知道lpr是浮动的，而加点是固定的，要动的话肯定是加点，至于怎么动也给出了方式和下限，自主协商可以忽略，往往本地的商业银行会在25号推动前制定好方案，而要关注的是下限到底是多少，按照原文的解释是：存量贷款当年本地加点的下限，举一个例子，假设去年买的房，多数城市的加点利率下限-20bp，假设你的贷款加点是20bp，那么你的最低加点不会低于-20bp，也就是最大下调幅度为40bp，注意这里是最大范围，因为央行还留了个口子，叫做自主协商。这里面有两个关键点，一个是自主协商，可操作空间可能不大，最多是一个银行给自己留的“解释权”，而重要的是贷款签订当年本地的加点下限到底是多少，这个指标预计也会在25号公布，或者存量贷款人联系自己的客户经理去询问，比如19年签订的，就问19年的下限，就大致知道你能获得的加点下调的最大幅度，之后的所谓协商，就要看各个支行的标准了。方式也大概不是直接在原合同上修改加点，而是和银行重新签订贷款协议，规范新的加点，发放等额的信贷，偿还存量贷款，从而拿到更低加点的新合同。兜兜转转一年，总算还是走向上缓解居民高杠杆痛苦的路上来了，而且加点一旦确定，大概不太可能再加回去，也算是一种长期的让利，尤其是高杠杆上车的刚需，预计可以释放很大的利息空间。去杠杆周期，任何协助居民修复资产负债状况的政策都是有效的，多多少少总算是一个思维模式的转变不是么。


4总结起来，我国的经济组成结构和居民韧性，是现在主要经济体里面最适合玩凯恩斯主义的，但引入后又非常有特色的进行了改动，把本该政府部门吃下的债务通过各种税收转移到居民头上。重要的是居民韧性极强，让决策者一次次的试探居民的极限，涨价去库存就是一次大胆的赌博。然而特色凯恩斯主义也带来了比传统凯恩斯主义更严重的成本，居民部门压力太大，没有消费，就没有收入预期和经济循环，没有收入预期，也就进一步加剧了居民部门债务的不可控风险，这在今年明显出现了加速的趋势。经济结构和居民韧性的优势反而变成了劣势，救市一年了，协助居民修复资产负债表的政策寥寥无几，倒是降低信贷门槛，继续鼓励居民加杠杆投资房地产和扩大内需的政策有一堆，还真没有谁家的凯恩斯主义是这么玩的，经济下行，救居民资产负债表是第一要务，而非继续加杠杆增加不可控的风险，这也是其他经济体撞墙后血的教训。 




[ 此貼被北京冰糖葫芦在2023-08-31 23:24重新編輯 ]

上车的都别想了，政府表达的很清楚了，房地产完蛋了

只字不提降房价的都是在耍流氓

1024

有屁用

谢谢分享

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毁灭吧，赶紧的；

1024

1024

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阳痿了还能勃起？我反正是不信。天选之子，加速狂奔

全国都一样，房子多了，买的人少了

应该作用不大

没什么用的吧

稍微有点刺激作用，刚需的有福了。

对强烈刚需是有作用，对大环境，意思就是我们熬不住了，你们这些韭菜快点来买房子

想想可乐的工资 tm我买了房

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发帖辛苦

支持发帖

谢谢分享

5.5选的是固定利率，😭都来不及了

趕緊買房啊，兄弟們國家送福利啊，現有的抓緊時間置換新房，不然過了這個村就沒這個店啦

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